Този сайт използва бисквитки (cookies). Ако желаете можете да научите повече тук. Разбрах

CFO Статии

Как технологиите промениха финансовите институции?

Доклад на Deloitte и Световния икономически форум (WEF) очертава основни тенденции на пазара на финтех услуги.

21 септември 2017, 1587 прочитания

Технологиите за предоставяне на финансови услуги, горе-долу съвпадат по възраст със самата индустрия. След икономическата криза от 2008-ма, нова порода „разрушители“, изместиха традиционните доставчици с по-добри услуги за електронна търговия.

Когато се разплащате електронно чрез PayPal, Apple Pay, Google Wallet или с помощта на кредитната си карта, вие, в качеството на потребител, търговецът и банката използвате финтех.

Когато клиент на инвестиционен посредник купува акции и банките изпълняват транзакцията, това също е финтех. 

Когато търсите в интернет изгоден ипотечен кредит, за да си купите къщата на мечтите, или за да рефинансирате настоящото си вземане, пак използвате финтех. 

Какво е „финтех“?

В широк смисъл, финтех (от финансови технологии) е всичко, което предполага използване на технологии в сферата на финансовите услуги, или което помага на компаниите да управляват парите си. Тук спадат различни софтуерни приложения, процеси и бизнес модели. 

Първоначално акцентът падаше върху платформите за обработка, използвани от центровете за данни, но през последните години транзакциите се насочиха през интернет, използвайки облачните услуги. 

„Най-голямото перо в разходите на банките e за технологии и така те изглеждат като ИТ компании“, коментира Ерик Пишини, старши експерт по финансови технологии в Deloitte Consulting. 

Само за няколко години, компаниите осигуряващи технологии за сектора, определиха посоката, формата и скоростта, с която се извършват промените във всяка ниша на финансовия сектор, считат още от консултантската компания. 

„Клиентите очакват безпроблемно цифрово включване, бързо одобрение за кредит и електронни плащания – всички тези иновации се случиха благодарение на финтех компаниите. И макар че не не доминират индустрията все още, те успяват както по единично, така и участвайки в жизнено важни връзки на веригата на стойността на финансовите услуги“, четем в последния доклад на Deloitte и Световния икономически форум (WEF). 

Разрушители ли са финтех компаниите? 

Според Deloitte и WEF, разрушителните сили, които промениха посоката на развитие на финансово-технологичната индустрия, включват, следните тенденции, макар да не се ограничават само до тях: 

Широкото използване на електронната търговия, стеснява периметъра на търговските обекти, а това води до все по-масовото използване на решения за плащане през интернет.

Компаниите, които разполагат с информация за потребителите и техните предпочитания засилват пазарното си присъствие, за сметка на банките и доставчиците на други финансови услуги. На свой ред, кредиторите намаляват броя на офисите си за обслужване на клиенти и търсят финтех и големи технологични компании, за да разработят решения за ангажиране на клиентите през интернет.

Новите платформи за търговия, събират и анализират данни, за да конструират представа за пазара и тенденциите. Застрахователните продукти, стават по-гъвкави и се приспособяват към различните търсения на клиентите, които изискват покриване на специфично географско местоположение, приложение или срокове. А това кара застрахователите също да събират и да анализират данните на клиентите си.

Изкуственият интелект навлиза в обработката на данните и новите финансовите услуги и заменя човешкия труд. 

Подобренията по системите за парични преводи и мидълуера, обаче остават скъпи. Това кара традиционните финансови институции да се оглеждат за партньорства с пазарни финтех лидери, за да избегнат смяна на инфраструктурата. 

Новите регулации

След финансовата криза от 2007-2009-та, регулаторите отвъд Океана засилиха контрола върху големите доставчици на финансови услуги, а това позволи на по-малките и гъвкави фирми да спечелят. 

Например, промяната в регулациите за търговията на Уолстрийт, известни като Дод-Франк и Закона за защита на потребителите, подписани от предишния американски президент Барак Обама през 2010-та, създадоха много нови надзорни агенции и на практика представляват най-голямата промяна в нормативната рамка на индустрията след Голямата депресия от 30-те години на миналия век. 

( бел. Ред. Подобна роля у нас изиграха стрес тестовете на банковите активи от лятото на 2016-та, когато, за да подобрят качеството на кредитните си портфейли, банките завишиха изискванията към фирмите. По това време много малки и средни дружества се обърнаха към компаниите за бързи кредити, за да финансират текущи разходи.) 

Освен това, системните интегратори на банков софтуер, компаниите за пазарни анализи и други доставчици на услуги за сектора, отбелязаха значителен ръст на споделените си услуги. 

След като бяха похарчени милиарди долари и хиляди часове, за да се отговори на новите регулации, играчите на финансовия пазар, насочиха внимания към разработване на нови услуги и продукти. В някои случаи самите банки се заеха с разработка на новите технологии, но повечето предпочетоха да ползват изнесени услуги за електронните плащания и привличането на онлайн клиенти. 

Например, аутсорснатите платформи за онлайн обслужване на ипотечни кредити, станаха широко популярни. До голяма степен, причината беше в усложнените регулации, касаещи обслужването на ипотечните кредити, а това би оскъпило разработката на вътрешна система.

Засиленият интерес към системите за обслужване на клиенти, направи технологиите по-стабилни, а цените за внедряване дори спаднаха, което доведе до ръст пазара. 

Ръстът на електронната търговия създаде благоприятна екосистема за новите доставчици на технологии за финансовия сектор, за търговците на дребно и други индустрии.

Въпреки консервативността си, банките охотно въвеждат технологии, които увеличават приходите или повишават ефективността на работата. Една от широко интегрираните нови технологии бяха peer-to-peer (P2P) плащанията. През последните 10 години, отборът на финтех компаниите нарасна от десетина играчи до над 10 хиляди, коментира Пишини. А това, на свой ред, накара Deloitte и други консултантски компании да пуснат нов услуга, известна като „управление на връзките в екосистемата“(ecosystem relationship management, ERM). 

Пишини обяснява още, че начинът, по който се поддържат контактите с 10 000 доставчици е напълно различен от този, по който с 10. Това е предизвикателство за големите организации. За тях, основният въпрос е не толкова „коя технология“, а „коя иновация“ да възложа на изпълнение и как да го направя, при положение че системата от доставчици на ИТ решения е далеч по-фрагментирана, отколкото по-рано.  

Банките като разработчици на технологии 

на свой ред, банките също станаха доставчици на технологии, в хода на пазарната конкуренция с компании като PayPal и Square и дори започнаха да си сътрудничат в пуснакето на споделени платформи и услуги. 

В началото на годината Early Warning Services, компания собственост на Bank of America, BB&T, Capital One, JPMorgan Chase и Wells Fargo, обявиха нова система за разплащания Zelle. Очаква се платформата, която позволява на 86 млн. американски потребители да се разплащат чрез мобилно приложение, вместо с чекове или в брой, да бъде подкрепена от над 30 банки до края на годината. 

В крайна сметка, оказва се, че финтех компаниите, които се опитаха да навлязат в пазара на банките, са изложени на подобна конкуренция от кредиторите. Въпрос на време е да видим дали това ще постави началото на нова тенденция. 



© Ай Си Ти Медиа ЕООД 1997 - 2018 | Реклама | За нас | Oбщи условия | Декларация за поверителност | Политика за бисквитки
Действителни собственици на настоящото издание са Иво Георгиев Прокопиев и Теодор Иванов Захов